Pour commencer à comprendre le modèle de tarification Interchange Plus, il faut d'abord comprendre ce que sont les frais d'interchange et comment ils sont calculés. De plus, vous devez connaître les autres modèles de tarification populaires pour pouvoir comparer leurs caractéristiques et décider parmi eux lequel sera le plus avantageux pour votre entreprise.
Que sont les commissions d'interchange et comment sont-elles calculées ?
Chaque fois qu'un consommateur utilise une carte de crédit ou de débit pour effectuer un achat auprès d'une entreprise, le commerçant est tenu de payer des frais de transaction (commissions d'interchange) à sa banque. Chaque marque de carte de crédit, Visa par exemple, a ses propres frais d'interchange pour chaque type de carte (Visa Classic/Gold/Platinum 1,25 %, Infinite 1,57 %, Infinite Privilege 2,08 %), plus une commission de marque de carte (0,10 %). Ces frais sont perçus par la banque du commerçant pour couvrir les frais de traitement, la fraude, les coûts des créances irrécouvrables et les risques associés à l'approbation du paiement. La carte de débit facture également des frais de transaction ; cependant, ceux-ci sont inférieurs en raison du niveau de risque associé aux opérations de débit.
Les émetteurs de cartes de crédit fixent et modifient périodiquement leurs taux d'interchange en fonction des dépenses associées au transfert d'argent, de la valeur temporelle de l'argent en termes de taux d'intérêt actuels et du risque relatif encouru. Par exemple, les tarifs des cartes Visa et Mastercard sont modifiés deux fois par an, en avril et en octobre. Bien qu'il existe d'autres coûts associés à l'acceptation des cartes de crédit et de débit, les frais d'interchange sont les plus importants de tous les frais payés par les entreprises aux banques.
En outre, il existe 2 taux principaux associés aux frais de carte de crédit. Tarifs éligibles et non éligibles. Qualifié peut être appelé le taux de base, c'est-à-dire que Visa est de 1,25 % pour une carte de crédit sans programme de fidélité ou de points supplémentaires, c'est ce que les banques et les acquéreurs paieraient à Visa pour des frais de carte Visa simples, plus les frais de marque de carte. Une charge non qualifiée est une majoration pour toute carte avec un programme de fidélité ou de points associé à cette carte émise, ces taux varient car il existe de nombreux types de programmes différents disponibles. En outre, les cartes émises par les entreprises comportent également un taux d'interchange plus élevé.
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Types de modèles de tarification
Il existe trois types de modèles de tarification dans le traitement des cartes de crédit :
- Forfait
- Tarification différenciée
- Échange Plus
Forfait
Le taux forfaitaire est populaire parmi les propriétaires de petites entreprises car il s'agit d'un moyen simple de calculer les frais de traitement des cartes de crédit. Le taux forfaitaire signifie que le commerçant paiera toujours le même taux statique pour toutes les transactions par carte de crédit, quelle que soit la volatilité des taux d'interchange de chaque marque de carte (Visa, Mastercard, Amex) et type de carte. Il s'agit de la méthode la plus sûre pour savoir quel sera votre coût pour accepter un achat par carte de crédit, afin que vous puissiez calculer vos coûts et savoir où vous en êtes pour accepter un paiement par carte de crédit.
Tarification différenciée
Les fournisseurs de comptes marchands "vendent" des tarifs échelonnés pour offrir généralement un taux inférieur sur les transactions éligibles, comme 1,35 % par exemple, mais ils augmentent ensuite les frais sur les transactions non éligibles. La tarification échelonnée est couramment utilisée comme marketing trompeur sur la tarification par les fournisseurs marchands, car il est difficile de déterminer combien le marchand paie en plus des frais d'interchange pour les transactions non qualifiées, qui peuvent souvent représenter la majeure partie du volume des ventes, tandis que les transactions qualifiées ne peuvent représenter que 35% des transactions de vente par carte de crédit.
Échange plus
Interchange plus est l'un des modèles de tarification les plus populaires de nos jours et le plus transparent pour les comptes marchands. Interchange plus signifie que le fournisseur de processeur de paiement répercutera tous les frais des banques et des marques de cartes sur le commerçant (Visa, Mastercard, Amex) et ajoutera une majoration fixe sur ces taux qui est généralement négociée avec le commerçant en fonction de son volume de ventes. En d'autres termes, avec la tarification Interchange Plus, le commerçant verra un échange plus 40 points de base, soit 0,40 %, par exemple. Ce sera le profit pour le processeur de paiement et tous les autres frais seront répercutés au prix coûtant, mais varient en fonction du type de carte et du programme non qualifié auquel ils sont associés.
Pourquoi Interchange Plus ?
La plupart des commerçants ont généralement un débat sur le choix d'un taux forfaitaire ou d'un échange plus. Sans aucun doute, l'un des avantages du forfait est que les commerçants paient toujours le même tarif, quel que soit le type de carte utilisé par leurs clients. D'autre part, le modèle d'échange plus est devenu plus populaire car, en plus d'être un modèle de tarification plus transparent, il permet généralement au commerçant d'économiser plus d'argent. À titre de comparaison, disons qu'un commerçant a choisi un modèle de tarification forfaitaire de 2,6 % et qu'un client utilise une carte de crédit dont le taux d'interchange est de 1,5 %, dans ce cas, scénario, le commerçant paiera à sa banque de traitement 1,1 % sur le coût d'interchange de cette transaction. D'autre part, si le commerçant avait un modèle d'interchange plus tarification avec un taux de majoration de 40 points de base, le commerçant paierait 1,9 % sur cette transaction et économiserait 70 points de base sur cette vente.
En résumé, Interchange plus peut être déroutant à comprendre car les taux d'interchange changent chaque année, mais il donne au commerçant plus de flexibilité dans son modèle de tarification et l'aide à économiser de l'argent sur les transactions dans lesquelles les taux d'interchange sont plus bas.
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